Doch keine Panik! Günstiger ist hier in der Regel eine Umschuldung, bei der man das Minuskonto gegen einen günstigeren Onlinekredit, Sofortkredit oder Minikredit eintauscht

Teure Dispozinsen: Günstigste Sofortkredite vergleichen und online beantragen

Ein Online Sofortkredit lässt sich ganz einfach finden und vergleichen: Gibzunächst den nötigen Kreditbetrag und die passende Laufzeit in unseren Kreditrechner ein. Wähle  anschließend als Verwendungszweck Ausgleich Girokonto oder Kreditablösung.

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Teure Dispozinsen & Konto im Minus – was sind typische Ursachen dafür?

Nicht selten kommt es vor, dass im Alltag die Ausgaben unsere monatlichen Einnahmen übersteigen. Hat man keine Ersparnisse, um dies auszugleichen, bleibt einem nur die Möglichkeit mit dem Konto ins Minus zu gehen. Weiter nicht schlimm wirst Du jetzt sagen: Doch genau vor dieser Situation waren Kreditexperten und Verbraucherschützer in Deutschland. Vor allem dann, wenn das Minus auf dem Konto nicht selten zum Normalfall wird.

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Natürlich rutscht das Giro- und Gehaltskonto in den allermeisten Fällen nicht mit Absicht in die roten Zahlen. Häufig sind es Zufälle, spontane Zahlungen oder auch Fehleinschätzungen, die zu einer plötzlichen Kontoüberziehung führen.

Typische Gründe für Kontoüberziehungen sind beispielsweise:

• Unerwartete Überweisungen oder Zahlungen
• Vergessene regelmäßige Abbuchungen vom Konto
• Verzögerte Einzahlungen oder Gehaltsüberweisungen
• Spontanes Shopping oder Ausgaben im Urlaub
• Verlust von Arbeitsplatz oder plötzliche Krankheit

All diese Dinge des Alltags sind natürlich erklärbar und menschlich. Bei Deiner Bank darfst Du in solchen Situationen allerdings auf wenig Verständnis hoffen. Im Gegenteil: Die Konsequenzen einer unerlaubten Kontoüberziehung sind meist sofort zu spüren und gehen in den seltensten Fällen positiv aus.

Teure Dispozinsen: Was passiert, wenn Dein Konto immer im Minus steht?

Besonders gravierend wird es, wenn Du Dein Konto dauerhaft bis an die Liquiditätsgrenze überziehen. In diesem Fall führen Banken Daueraufträge und Lastschriften nicht mehr aus und lassen auch Überweisungen und Rechnungen ungedeckt. In der Folge kommt es nicht nur bei der eigenen Bank zu Komplikationen, auch Vermieter, Versorger oder anderen Gläubigern stehen mit unangenehmen Fragen und Mahnungen vor der Türe.

Bonität sinkt: Zahlungsverzug oder gar Inkassoverfahren führen rasch zu einem Verlust Deiner Bonität. Eine eingeschränkte Bonität wiederum kann bei künftigen Ratenzahlungen oder Kreditanfragen negative Auswirkungen auf die Entscheidungen von Banken oder anderen Kreditgebern haben – oder diese ganz verhindern.

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Belastung steigt: Daueraufträge, regelmäßige Lastschriften sowie die fälligen Dispozinsen drücken den Kontostand oft unbemerkt und automatisch immer wieder ins Minus. Wird der Disporahmen gar gesprengt, besteht zugleich die Gefahr, dass durch die meist variablen und sehr hohen Überziehungszinsen Deine Belastung auf dem Gehalts- oder Girokonto rascher zunimmt. Dagegen helfen übrigens auch Kontomodelle mit zinsfreien oder sehr geringen Dispozinsen wenig.

Liquidität fehlt: Neben den negativen Auswirkungen auf die Bonitätseinschätzung ist vor allem der fehlende Zugang zu liquiden Mitteln die gravierendste Konsequenz eines überzogenen Kontos. Du kannst schlimmstenfalls kein Geld am Bankautomaten abheben, Bezahlen per Karte an der Ladenkasse wird zum Problem und auch Überweisungen und Rechnungen werden nicht mehr von Deiner Bank eingelöst.

Hohe Kosten drohen: Oft unterschätzt werden auch die auflaufenden Kosten – gerade, wenn Du Dein Konto dauerhaft im Minus führst. Schon die Höhe der Dispozinsen unterscheiden sich von Bank zu Bank erheblich und weisen nicht selten zweistellige Prozentsätze auf. Wird das Giro- und Gehaltskonto über den vereinbarten Disporahmen hinaus belastet – was Banken oft stillschweigend dulden – wird es richtig teuer. Dispokredit und Überziehungskredit sind die teuerste Art der Zwischenfinanzierung – hinzu kommen vielfach hohe Gebühren der Banken. Spätestens hier musst Du unbedingt zu einem günstigen Ratenkredit umschulden.

Teure Dispozinsen: Wie kannst Du Dein überzogenes Konto wieder ausgleichen?

Ist Dein Konto bereits ins Minus gerutscht, heißt es zunächst Ruhe bewahren. Am wichtigsten ist es, das Problem möglichst offen und zeitnah anzugehen. Wende dich an Deinen Bankberater oder die Hotline und bespreche  die Situation ehrlich. In den allermeisten Fällen finden sich rasche Lösungen – entweder in Form von vorübergehenden Stundungen oder einer Umschuldung.

Kurzfristige Kleinkredite: Wenn Du kurzfristige Liquiditätsprobleme hast, ist der naheliegendste Schritt, diese mit einem vorübergehenden Kleinkredit, einem Minikredit oder einem flexiblem Abruf- und Rahmenkredit zu lösen. Nicht nur in der Filiale, vor allem auch online im Internet finden Sie hier zahlreiche günstige Angebote.

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Längerfristige Umschuldung: Steckt Dein Girokonto dauerhaft und mit höheren Summen in den roten Zahlen, ist es besser, das Minus mit einem preiswerten Ratenkredit abzulösen und umzuschulden. Ideal hierfür eignen sich günstige Onlinekredite: Deren Zinssätze sind meist nicht einmal halb so hoch wie die beim Dispokredit. Sie können die Kosten deutlich verringern, individuelle Summen und Laufzeiten helfen weiters, die Monatsrate dem eigenen Budget anzupassen. Auch sorgen festgeschriebene Kreditzinsen für eine kalkulierbare Rückzahlung des Saldos und damit für eine sichere Entschuldung. Als Sofortkredit ist die Auszahlung solcher Online-Darlehen – ähnlich dem Kleinkredit – zudem meist innerhalb von 24 Stunden nach positiver Prüfung möglich.

Voraussetzung für die Lösung des Überziehungsproblems durch Kleinkredit oder Online-Darlehen ist eine ausreichende Bonität. Das ist meist dann der Fall, wenn ein negativer Eintrag über Dich bei der SCHUFA besteht. Sollte Ihr KSV-Eintrag negativ sein, kann es allerdings schwer werden, einen Kleinkredit oder eine Umschuldung zu erhalten. In diesem Fall hilft oft nur eine Unterstützung durch Familie und Freunde, oder in Form eines Privatkredits.

Freier Privatkredit: Ein Darlehen von privat zu privat ist mittlerweile eine vielfach genutzte weitere Möglichkeit, das Minus auf dem Konto zu beseitigen. Auch Privatkredite sind wesentlich günstiger als ein Dispokredit. Hier können Summe, Laufzeit, Zins und monatliche Rate frei vereinbart werden. Die Schulden werden ebenso Monat für Monat getilgt, bis der Kredit vollständig zurückgezahlt ist.
Wichtig: Auch ein Privatkredit sollte schriftlich per Vertrag festgelegt werden, um im Fall der Fälle Streitigkeiten zu vermeiden.

Video teure Dispozinsen – Was kostet Dich das wirklich?

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Tipp: Durch eine Umschuldung ist Dein Konto sofort wieder einsatzbereit. Der Kreditbetrag wird auf das Konto eingezahlt und abzüglich des Überziehungsbetrags als Guthaben bereitgestellt. Vorteil dieser Lösung: Sie sparen deutlich an Zinsen und können monatlich kleine Kreditraten vereinbaren. Bei allen genannten Umschuldungsformen sollten sie als Kreditsumme die aktuelle Höhe des Minusbetrags auf dem Konto plus eventuell ausstehende Verbindlichkeiten bis zum nächsten Gehaltseingang wählen. Die optimale Lösung, das Konto langfristig auszugleichen und nicht gleich wieder ins Minus zu rutschen.

Teure Dispozinsen: Was musst Du nach dem Schuldenausgleich beachten?

Ist das Konto durch eine Umschuldung wieder in den schwarzen Zahlen, gilt es die Situation zum Anlass nehmen, die eigenen Finanzen zu überprüfen sowie das Verhältnis zur aktuellen Bank neu zu bewerten. Unter Umständen hat die Überziehungssituation deutlich gemacht, dass Ihre aktuelle Bank teuer und unflexibel ist.

Wechsel zu einer günstigeren Bank: Gerade die Höhe der Dispozinsen ist oft ein Grund, die Bank zu wechseln. Mittlerweile gibt es Anbieter, die Deinen Dispokredit mit lediglich sieben Prozent pro Jahr verzinsen. Im ersten Augenblick hört sich die Ersparnis relativ gering an. Doch einige Banken verlangen für die Nutzung des Dispokredits deutlich mehr als zehn Prozent an Dispozinsen pro Jahr. Hinzu kommen oft Grundspesen für Kontoführung sowie Gebühren für die angeschlossene Kreditkarte. Somit können Sie je nach Bank durch einen Wechsel locker 50 Prozent und mehr an Kosten sparen. Meistens bieten moderne Direktbanken günstigere Girokonten an, die Sie schnell, spesenfrei und online eröffnen können.

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Haushaltsplan erstellen: Oft belächelt im Alltag aber sehr wertvoll ist ein konkreter Plan für die Haushaltskasse. Halten Sie – zumindest für ein paar Monate – alle Einnahmen und Ausgaben genau fest. Eine gute Möglichkeit, gerade die Ausgaben zu überwachen und ggf. zu überprüfen. Die muss nicht mühsam per Hand geschehen. Moderne Haushalts-Apps erledigen die Prüfung heute ohne viel Ärger für Dich. Mit fixen Voreinstellungen warnen diese, wenn das aktuelle Monatsbudget überschritten wird und zeigen sogar mögliche Einsparpotenziale auf.

Wie kannst Du Überziehungen vorbeugen und Deine SCHUFA verbessern?

Natürlich ist es immer besser, einer Überziehung am Konto vorzubeugen, damit hier erst gar nicht ein Minus entsteht. Dazu gibt es einfache Möglichkeiten – auch um Deine Bonität bei der SCHUFA aufzubessern:

Überziehungen einschränken: Um frühzeitig eine Überschuldungsgefahr beim Dispokredit zu verhindern, empfiehlt es sich – in Absprache mit Ihrer Bank – eine maximale Dispohöhe zu vereinbaren. Liegt diese beispielsweise nur bei 1.000 oder 2.000 Euro, kannst du mit Deinem Konto jederzeit für finanzielle Engpässe überbrücken. Du läufst dabei aber nicht Gefahr, das Konto zu sehr zu überziehen oder dich gar dauerhaft zu überschulden. Ein Monatsgehalt als Überziehungsrahmen ist hier ratsam.

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Sichere Einnahmen: Neben dem angesprochenen Plan zur Haushaltskassa, sind natürlich regelmäßige Einkünfte aus einem sicheren Arbeitsverhältnis hilfreich, Überziehungen zu vermeiden und die eigene Bonität zu verbessern. Wer diese vorweisen kann, bleibt beispielsweise auch dann per Kredit liquide, falls das Geld durch unvorhergesehene Ereignisse einmal knapp wird. Zudem werden Privatkredite von Eltern, Freunden oder Bekannten nicht bei der SCHUFA erfasst.

Überblick verschaffen: Zudem ist es wichtig, stets den Überblick über die eigenen Finanzen zu behalten. Wer allzu viele Konten und Kreditkarten betreibt, gefährdet per se seine Bonität. Auch lohnt es sich viele kleine Kredite oder spontane Ratenkäufe zu vermeiden oder zu beschränken. Werden diese nicht regelmäßig abbezahlt, drohen ebenso negative KSV-Einträge.

Die Bank wechseln trotz Minus auf dem Konto – klar geht das!

Ja durchaus! Zwar bedeutet ein überzogenes Konto zunächst, dass man gegenüber seiner Bank eine Verpflichtung hat, die man sofort ausgleichen sollte. Du darfst aber parallel zu einer vorhandenen Überbeziehungssituation ein weiteres Konto eröffnen oder einen Kredit aufnehmen, falls die neue Bank Deinen Antrag auf Kontoeröffnung bewilligt. Allerdings kannst Du Dein altes Konto erst kündigen, wenn das dortige Saldo ausgeglichen ist.

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Wichtig: Versuche nicht um jeden Preis, ein neues Konto oder schnelle finanzielle Lösungen zu finden, um den alten Dispokredit auszugleichen. Gerade unseriöse Anbieter, die einen Kredit ohne SCHUFA-Eintrag anbieten, sollten Sie unbedingt meiden. Solche Anbieter erkunden Sie häufig an folgenden Merkmalen:

• Es werden extrem niedrige Zinsen geboten, die oft nur als Lockangebot dienen.
• Bearbeitungsgebühren und Spesen fallen bereits ohne Vertrag im Voraus an.
• Antragsunterlagen sollen per Nachnahme bei der Post bezahlt werden.
• Die meist teure Restschuldversicherung wird obligatorisch verlangt.
• Eine Geschäftsadresse des Kreditinstituts bzw. ein Impressum ist nicht vorhanden.
• Das Institut bietet nur eingeschränkte Kontaktmöglichkeiten oder Hotlines mit hohen Gebühren.

Teure Dispozinsen – das ist unser Fazit

Konto im Minus – das kann sehr schnell unangenehme Folgen für Dich haben. Der Dispokredit auf Giro- und Gehaltskonto verursacht  hohe Kosten und erhöht die Deine Verschuldungsgefahr. Daher solltest Du ihn nur in dringenden Notfällen einsetzen, die maximale Dispohöhe begrenzen und das Konto schnell wieder ausgleichen. Am besten mit einer günstigen Umschuldung!

Hier kannst Du den passenden Kredit am besten vergleichen!

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Mehr wissen: Was gibt es aktuell aus unserem Kredit-Blog?

Wer den geeigneten Kredit für seine persönlichen Anliegen sucht, muss sich regelmäßig zum Thema Kredit informieren. Unser Ratgeber bietet dir hierzu viele Möglichkeiten – von aktuellen Corona Themen bis hin zu wichtigen Belangen rund um Kreditarten, aktuellen Angeboten, Versicherungen und Vertragsfragen.